Финансовая грамотность

 

Финансовая граммотность

Виртуальное ОСАГО

                 Электронная система обязательной страховки ОСАГО, запущенная в рамках пилотного проекта два года назад, с 1 января 2017-го стала обязательной опцией для всех страховых компаний, которые имеют лицензию на оформление ОСАГО.
                 Электронное ОСАГО (е-ОСАГО)  для большинства автовладельцев является новым сервисом. Однако ничего сложного в общении со страховщиком по интернету нет. Для оформления такого полиса необходимо получить от страховой компании идентификаторы в виде логина и пароля, которые позволят осуществить персонализированный вход в информационную систему страховой компании через ее официальный сайт, и подать заявку на приобретение электронного полиса ОСАГО. Идентификаторы (логин и пароль) должны быть переданы вам по электронной почте, смс-сообщением либо при личном обращении в офис страховой компании.
               «После авторизации на официальном сайте выбранной страховой компании следует заполнить заявление в электронной форме. Страховая компания обязана предоставить возможность оплаты полиса е-ОСАГО банковской картой на своем официальном сайте, дополнительно вам могут быть предложены иные способы оплаты» -   отмечает управляющий Отделения по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Михаил Носенков.  Полис е-ОСАГО направляется покупателю не позднее рабочего дня, следующего за днем зачисления денежных средств на расчетный счет страховой компании. Оформленный полис будет отправлен на адрес электронной почты, указанный при регистрации, или будет доступен в «личном кабинете» на сайте страховой компании.
                 Вам необходимо распечатать на бумаге полис ОСАГО, полученный в электронном виде, и в случае необходимости предъявлять его сотрудникам полиции. При необходимости изменения ранее указанных сведений необходимо направить в страховую компанию соответствующее заявление в электронной форме. Переоформленный полис ОСАГО в виде электронного документа направляется клиенту в срок не позднее двух рабочих дней с момента подачи заявления или уплаты страхователем дополнительной страховой премии,  если это  предусмотрено.
                 Если у вас возникли вопросы с заключением договора е-ОСАГО в электронном виде, можно направить обращение в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru. К обращению рекомендуется приложить скриншот экрана мобильного устройства или персонального компьютера с фиксацией даты и времени обращения к сайту страховой компании.
                  Обращения автовладельцев в Банк России,  которые  поступили в январе – сразу  после запуска системы обязательного е-ОСАГО, показывают:  существенная часть жалоб касается вопросов коммуникации со страховой компанией, сложностей с созданием личного кабинета на сайте страховщика, заполнением заявления на страхование в электронном виде, несоответствием данных, указанных в заявлении, с базой АИС РСА. Другой блок проблем, с которыми обращаются автовладельцы – технические сбои или проведение технологических работ на сайте страховщика.  Потребители также жалуются на невозможность купить полис на сайте выбранной потребителем страховой компании, поскольку идет перенаправление на сайт другого страховщика. Необходимо отметить, что в ряде регионов РФ с лета прошлого года действует система Единого агента РСА (Российского союза автостраховщиков) и выбор страховой компании может осуществляться по установленной РСА процедуре – номеру ПТС автомобиля. При этом важно, что полис любой компании из числа членов РСА является гарантией получения страховой защиты.

Как при покупке электронного полиса ОСАГО не стать жертвой мошенников?

  Приобретение е-ОСАГО набирает популярность у водителей – этим стали пользоваться мошенники для обогащения за чужой счет. И хотя электронное ОСАГО все страховые компании, имеющие такую лицензию, оформляют в обязательном порядке только с начала 2017 года, к концу января уже были обнаружены около десятка фальшивых сайтов. Причем, подделками оказались якобы интернет-ресурсы нескольких крупных страховщиков и даже Российского союза автостраховщиков. Вероятно, в последнем случае мошенники хотели, чтобы клиенты пользовались фальшивыми ссылками на сайты страховых компаний, думая, что это публикуемые сайте РСА официальные адреса продажи электронных полисов ОСАГО. Однако мошенники не успели воспользоваться этой разработкой.
Надо сказать, что фальшивый сайт обычно имеет очень схожий дизайн с оригиналом, может предоставлять возможность оформить полис онлайн и оплатить его на сайте. Важное отличие поддельного сайта страховщика от настоящего – название страницы. Мошенники дают фальшивке имя, схожее с названием подлинного сайта. Обычный пользователь может и не заметить непривычного написания сайта, разницы в одну – две буквы, и окажется на поддельной странице. Ссылки на фальшивые сайты можно встретить в поисковых системах, в соцсетях, в электронных письмах.
К сожалению, после подобной «покупки» автовладелец не получает подлинного полиса ОСАГО. Мошенники могут выслать своему «клиенту» на электронную почту переделанный файл настоящего бланка е-ОСАГО с печатями и поддельными подписями. Подобные «полисы» недействительны: их нет в базах данных страховых компаний и Российского союза страховщиков, а при проверке ГИБДД наличие поддельного документа будет приравнено к отсутствию полиса.
Кстати, нужно иметь в виду, что мошенники помимо денег за фальшивый полис получают от неосторожного клиента и различные персональные данные (информацию о его банковской карте, пароль от электронной почты и т. д.) и могут использовать это в своих целях.
Чтобы избежать обмана, следует оформлять е-ОСАГО только на официальном сайте страховой компании, продающей электронные полисы. Чтобы узнать правильный адрес сайта страховщика, нужно использовать список на сайте РСА (www.autoins.ru) в разделе «Электронный полис ОСАГО». Рекомендуется внимательно проверять соответствие адреса сайта официальному сайту страховой компании, а также изменение этого адреса при переходе на новые страницы сайта. Одним из признаков сайта-клона может считаться предложение оплатить полис ОСАГО через сервис электронных кошельков.
Также не следует пользоваться услугами сайтов – «посредников», которые продают полисы разных компаний, поскольку посредничество в е-ОСАГО запрещено законом.
Если вы все-таки стали жертвой обмана, следует обратиться в правоохранительные органы.

Страховщики под контролем

 Электронная система обязательной страховки ОСАГО, запущенная в рамках пилотного проекта в 2015г., с 1 января 2017г. стала обязательной опцией для всех страховых компаний, имеющих лицензию на оформление е-ОСАГО. По данным Российского союза автостраховщиков, уже 54 компании начали их продажи, а количество оформленных за январь электронных полисов автогражданки  превысило  190 тыс. экземпляров.
Банк России внимательно контролирует, как страховщики соблюдают требования по бесперебойности продаж электронных полисов ОСАГО. Отдельное внимание уделяется  вопросам коммуникация со страховой компанией, сложности с созданием личного кабинета на сайте страховщика, заполнения  заявлений на страхование в электронном виде, несоответствия данных, указанных в заявлении, с базой АИС РСА.
Если у вас возникли вопросы с заключением договора е-ОСАГО в электронном виде, можно направить обращение в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru. К обращению рекомендуется приложить скриншот экрана мобильного устройства или персонального компьютера с фиксацией даты и времени обращения к сайту страховой компании.
«Электронный полис ОСАГО необходимо покупать только на официальном сайте страховой компании. Любые другие способы приобретения полиса – через агентов и других посредников – незаконны. При заполнении заявки на оформление полиса четко следуйте инструкциям и не забывайте о мерах компьютерной безопасности», -  отмечает управляющий Отделения по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Михаил Носенков.
Вы также можете проверить правильность расчета стоимости полиса ОСАГО - методику расчета и правила применения понижающих или повышающих коэффициентов устанавливает Банк России. В случае несогласия с итоговой стоимостью полиса ОСАГО вы можете отказаться от его оплаты и обратиться в страховую компанию для уточнения стоимости.

Разъяснения Банка России

Об ОСАГО

Страховщик отказывается заключать со мной договор ОСАГО, ссылаясь на то, что нет бланков. Может ли он отказать мне на таком основании, и куда я могу обратиться с жалобой?

Действия страховой компании в этом случае не отвечают требованиям действующих нормативных правовых актов. Статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях устанавливает ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Согласно статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор ОСАГО является публичным.

В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ страховщика от заключения договора ОСАГО, при наличии возможности заключить такой договор, не допускается. Если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, получившее отказ, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случае если Вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта. Заявление о заключении договора страхования по установленной форме может быть направлено посредством ФГУП «Почта России» на почтовый адрес страховой организации с уведомлением о вручении, что позволит доказать факт его получения. Также отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован иными законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

При наличии доказательств нарушения страхового законодательства Вам следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

Направлять обращение следует по по адресу: г. Тамбов, ул. Октябрьская, 7. Также обращение можно направить, заполнив электронную форму на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.

Задать вопрос можно по телефону контактного центра Банка России: 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков по России).

Кроме того, возможно письменное обращение с жалобой в Российский союз автостраховщиков (РСА) по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3. Дополнительную информацию об ОСАГО можно получить на сайте РСА www.autoins.ru. Задать вопрос можно по телефону горячей линии РСА: 8-800-200-22-75 (для бесплатных звонков по России).

Я живу в небольшом городе и для того, чтобы получить выплату по страховке за аварию мне сказали нужно отвозить документы в соседний город, потому что у моей страховой компании в нашем городе офиса нет. Почему тогда они продают страховки жителям городов, где клиенты не могут получить потом деньги?

В соответствии со статьей 21 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямого возмещения убытков.

Таким представителем страховщика может быть обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия на основании договора со страховщиком.

При этом требований относительно конкретного места расположения представителя страховщика и количества его подразделений на территории субъектов Российской Федерации законодательство не содержит.

Таким образом, при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховщика на территории субъекта Российской Федерации основания для применения Банком России мер страхового надзора отсутствуют.

Недавно попал в мелкое ДТП. Повреждения небольшие, но страховая компания, чтобы повести выплату по ОСАГО, все равно требует предоставить машину на осмотр. Это новые правила или «самодеятельность» страховой?

- С 4 июля 2016 года вступили в силу изменения в законодательство об ОСАГО, в соответствии с которыми потерпевший в дорожно-транспортном происшествии теперь обязан предоставлять поврежденный автомобиль на осмотр страховщику. В противном случае страховая компания имеет право вернуть автовладельцу заявление о страховой выплате без рассмотрения.

Банк России обращает внимание автовладельцев: организация осмотра и/или технической экспертизы возлагается на страховую компанию, указанные мероприятия должны быть проведены в течение 5 рабочих дней после поступления заявления о страховой выплате и предусмотренных правилами документов. Не следует доверять проведение осмотра и независимой технической экспертизы лицам, не являющимся представителями страховой компании, – ее результаты не будут приниматься для определения размера страховой выплаты.

В случае возврата потерпевшему заявления по указанным основаниям потерпевший вправе повторно направить страховщику заявление о страховой выплате с соблюдением предусмотренных Законом об ОСАГО процедур - в том числе представлением поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику. При этом срок рассмотрения заявления исчисляется со дня его повторного представления.

Еще одна новация - увеличение до 10 календарных дней срока рассмотрения страховщиком досудебной претензии потерпевшего (ранее было 5 дней). Такой срок применяется к отношениям, возникшим в связи с дорожно-транспортными происшествиями, имевшими место после 4 июля текущего года.

Как исправить коэффициент «бонус-малус»?

Автовладельцы, несогласные с примененным для расчета страховой премии значением коэффициента «бонус-малус», получили возможность исправить его быстрее и проще, чем раньше.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – один из поправочных коэффициентов для расчета стоимости ОСАГО. Он учитывает количество страховых случаев водителя, виновником которых он являлся. За безаварийную езду полагаются скидки при оформлении полиса ОСАГО (5% за каждый год, до 50% максимум), а для виновников ДТП, наоборот, вводится повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45). При расчете КБМ страховая компания обязана пользоваться значением, указанным в автоматизированной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО).

Однако если произошла смена водительского удостоверения, паспорта, предыдущая страховая компания ушла с рынка, данные о скидке могут отражаться неверно. В случае, если автовладелец уверен, что страховщик пользуется неправильным значением КБМ, он может обратиться с заявлением об исправлении коэффициента напрямую в свою страховую компанию или к страховщику, с которым предполагается заключить договор ОСАГО. Далее компания сама запрашивает данные у предыдущих страховщиков и вносит соответствующие изменения в автоматизированную систему. Ранее обязанность делать такие запросы возлагалась на автовладельца. Если страховая компания не может оперативно устранить причины применения некорректного значения КБМ, то она обращается с запросом в Российский союз автостраховщиков (РСА). РСА в течение пяти рабочих дней проводит собственную проверку. По ее результатам страховая компания обязана внести корректное значение КБМ в АИС ОСАГО и учитывать его при заключении договора. Если КБМ по-прежнему отражается неверно, то страхователю следует обратиться с жалобой в Банк России.

О «периоде охлаждения»

Банк России ввел «период охлаждения» - срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию. Это предусмотрено Указанием Банка России (№ 3854-У от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг.

Законодательство запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным приобретением других, а за навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Однако доказать факт навязывания достаточно сложно.

Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры.

«Период охлаждения» составляет не менее 5 дней (страховщик может установить и более длительный срок) и отсчитывается со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса.

Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по адресу: г. Тамбов, Октябрьская ул.,7, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru.

Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования. В перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Страховые организации в срок до 30 мая обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с новыми требованиями. Банк России будет проводить соответствующие проверки страховщиков.

Недавно попал в мелкое ДТП. Повреждения небольшие, но страховая компания, чтобы повести выплату по ОСАГО, все равно требует предоставить машину на осмотр. Это новые правила или «самодеятельность» страховой? 

- С 4 июля 2016 года вступили в силу изменения в законодательство об ОСАГО, в соответствии с которыми потерпевший в дорожно-транспортном происшествии теперь обязан предоставлять поврежденный автомобиль на осмотр страховщику. В противном случае страховая компания имеет право вернуть автовладельцу заявление о страховой выплате без рассмотрения.

Банк России обращает внимание автовладельцев: организация осмотра и/или технической экспертизы возлагается на страховую компанию, указанные мероприятия должны быть проведены в течение 5 рабочих дней после поступления заявления о страховой выплате и предусмотренных правилами документов. Не следует доверять проведение осмотра и независимой технической экспертизы лицам, не являющимся представителями страховой компании, – ее результаты не будут приниматься для определения размера страховой выплаты.

В случае возврата потерпевшему заявления по указанным основаниям потерпевший вправе повторно направить страховщику заявление о страховой выплате с соблюдением предусмотренных Законом об ОСАГО процедур - в том числе представлением поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику. При этом срок рассмотрения заявления исчисляется со дня его повторного представления.

Еще одна новация - увеличение до 10 календарных дней срока рассмотрения страховщиком досудебной претензии потерпевшего (ранее было 5 дней). Такой срок применяется к отношениям, возникшим в связи с дорожно-транспортными происшествиями, имевшими место после 4 июля текущего года.

О Кредитных отношениях

Как погашать кредит, если отделение банка в вашем городе закрылось

Существует несколько способов внесения регулярных платежей по кредиту. Банки, выдающие займы гражданам, стараются предложить им удобные условия осуществления взносов по полученным кредитам. Это очень важный для клиента аспект пользования кредитными средствами: только своевременное погашение ежемесячных платежей в полном объеме позволит избежать возникновения просроченной задолженности и начисления штрафов, а значит, и дополнительных расходов по кредиту.

Главный источник информации об условиях погашения взятого займа – это кредитный договор, который необходимо изучить до его подписания. Следует внимательно ознакомиться с правилами или общими условиями кредитования. Важно прочесть информацию о способах погашения кредита, а также памятки и иные документы, размещенные на интернет-сайте банка или на информационных стендах в его отделениях.

Розничные банки предлагают различные способы перечисления платежей в уплату кредита. Вносить средства можно:

1.         через отделение банка,

2.         через банкоматы с функцией приема наличных,

3.         через терминалы различных платежных систем,

4.         через почтовые отделения,

5.         переводом через другой банк,

6.         с использованием систем дистанционного обслуживания,

7.         через салоны связи.

При выборе способа погашения необходимо помнить, что услуги платежных систем и прочих агентов, как правило, платные, а перечисление денег в нужный вам банк может занимать время вплоть до нескольких дней. Кроме того, переводы производятся только в рублях, и при обслуживании валютного кредита надо быть уверенным в том, что отправленная сумма после ее конвертации в валюту кредита по курсу банка-кредитора с уплатой соответствующей комиссии будет достаточна для очередного платежа.

Но как же поступить, если отделение, которым вы привыкли пользоваться, закрылось, банкомат нужного банка не работает или вообще был куда-то перевезен? Прежде всего, стоит обратиться в банк, выдавший вам кредит, и узнать адрес ближайшей точки, где можно внести платеж. Актуальная информация относительно деятельности банков, в том числе возможностей погашения кредитов, наличия платежной инфраструктуры и т. д., размещена на сайтах самих кредитных организаций в интернете. Список web-сайтов кредитных организаций, действующих в Российской Федерации, представлен в разделе «Информация по кредитным организациям» на официальном сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru.

По всем вопросам, связанным с использованием банковской карты, в том числе кредитной, ее владелец может обращаться в круглосуточную службу клиентской поддержки банка, выдавшего карту (телефон, как правило, указан на обратной стороне карты).

Для связи с банком рекомендуется использовать реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации, выдавшей кредит. Такими документами могут являться договор на открытие счета, условия использования банковских карт, памятка держателя карт, памятка по безопасности при использовании карт.

 В последнее время часто говорят о том, что у банка отозвали лицензию или ведется его санация. Если это произойдет с «моим» банком, что мне делать как вкладчику или заемщику?

Рассмотрим случай, когда у «вашего» банка отзывают лицензию на осуществление банковских операций. Если вы являетесь вкладчиком этого банка, то имеете право на получение страхового возмещения. Возмещение по вкладам выплачивается гражданину в размере 100% суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 1,4 млн руб. По страховым случаям, наступившим до 29.12.2014, максимальная выплата – 700 тыс. руб. После отзыва лицензии в течение семи календарных дней временная администрация банка формирует и передает в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получив реестр, АСВ в течение семи календарных дней официально объявляет о выбранном банке-агенте, месте и порядке приема заявлений вкладчиков. Эта информация размещается в офисах банка с отозванной лицензией, публикуется в местной прессе, в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ.

После объявления о начале выплат (не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая) можно обратиться в указанные пункты с паспортом и заполнить заявление о выплате страхового возмещения. Обычно выплата происходит наличными или может быть переведена на указанный вкладчиком счет в течение трех рабочих дней. Выплата страхового возмещения производится в рублях. Остаток вклада, открытого в иностранной валюте, будет пересчитан в рубли по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Если ваши вклады находятся в двух разных коммерческих банках - участниках системы страхования вкладов, и у них одновременно отозвана лицензия, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Что касается заемщиков, то отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенных договоров. Однако следует учитывать, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. Отметим, что после того, как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. Конкурсный управляющий может сам заняться истребованием платежей по кредитам, направив новые реквизиты заемщикам, или передать это право другому кредитору. В таком случае заемщик должен будет возвращать долг новому кредитору. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

Если говорить о санации, то это специальная процедура работы с проблемными кредитными организациями. При санации ни для вкладчиков, ни для заемщиков банка ничего не меняется: вклады и кредиты продолжают обслуживаться на прежних условиях. Санирование не означает изменения процентов по вкладам или кредитам, а также всех остальных договорных условий, которые предлагались клиентам ранее. Как правило, в санируемые банки назначается временная администрация, которая предпринимает необходимые меры для поддержания ликвидности и готовит банк к приходу инвестора.

Кому с кредитом жить хорошо?

Большинство из нас хотя бы раз в жизни задумывался о том, чтобы взять деньги в долг. На новый автомобиль или ремонт, учебу или поездку на отдых. Или даже просто – дотянуть до очередной зарплаты. Бывает, что перемены просто необходимы, но своих средств не хватает. В этом случае мы обращаемся к родным, к друзьям. Или направляемся в банк, чтобы оформить кредит. Но прежде чем влезать в долги, стоит как следует подумать и все тщательно взвесить.

Еще три-четыре года назад наша страна переживала бум потребительского кредитования. Наши сограждане активно брали кредиты, причем некоторые занимали у банков для покупки любой мелочи – вплоть до мобильного телефона, обременяя себя все новыми долгами. При этом далеко не все из них помнили о том, что возвращать несколько кредитов одновременно – дело трудное, порой даже неподъемное. Многократно говорилось о том, что выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25–30% от доходов, но заядлые заемщики об этом частенько забывали.

В кризис же все стало еще сложнее. Число заемщиков, которые по тем или иным причинам сбиваются с графика выплат, становится все больше. Вот почему необходимо помнить: по своей сути потребительский кредит – инструмент для решения конкретных, текущих задач, и относиться к нему нужно очень ответственно. Для начала подумайте – так ли необходим вам этот кредит? Ведь если вам даже сейчас не хватает денег на неотложные нужды, как же их будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать банку?

 Что необходимо знать будущему заемщику

Если вы все-таки решились обратиться в банк за кредитом, постарайтесь помнить о следующем. Порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определен законом, который так и называется – «О потребительском кредите (займе)». Закон защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать участники рынка. Так, канул в небытие пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия. Недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание займа. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть указан на первой странице договора потребительского кредита – в правом верхнем углу, над таблицей с индивидуальными условиями кредита.

ПСК включает расходы на выплату процентов и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.

С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК банка не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Кроме того, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения. Размер неустойки по ссудам, выданным с 1 июля 2014 года (и позднее), не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.

Сначала следует ознакомиться с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом можно посещать их офисы с тем, чтобы на месте выбрать более всего устраивающие вас условия кредитования. Обратите внимание, что ПСК клиент может увидеть только на стадии, когда банк предлагает ему индивидуальные условия.

Подписав кредитный договор, вы тем самым соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств банк вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (и иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести.

 Когда еще не поздно все переиграть

Заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам, грозят штрафные санкции. Но, тем не менее, если вы, уже подписав договор и взяв кредит, обнаружили, что переоценили свои возможности, то в течение первых 14 дней после получения кредита можете полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.

 Что делать заемщикам, испытывающим проблемы с оплатой кредитов

Если в период выплаты кредита заемщик, например, потерял работу, и не может исполнять взятые на себя обязательства, он вправе письменно обратиться к руководству банка, предоставившего кредит. Он должен попросить банк реструктуризировать свою задолженность, приложив документы, свидетельствующие о временном ухудшении финансового положения. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью.

В этой ситуации самое главное для должника – не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она сама по себе не исчезнет. В первую очередь попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа и т. д.

Но еще раз повторим: идти вам на уступки – право, а не обязанность кредитора. Кредит – это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь даже Банк России в соответствии с законодательством не вправе вмешиваться во взаимоотношения кредитной организации и ее клиентов. Для помощи заемщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.

Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.

Конечно, все эти варианты – не самая приятная процедура, но именно они позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.

 Должники и коллекторы

Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам. Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектору), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заемщика. При этом такие действия разрешены только в рабочие дни с 8:00 до 22:00 часов, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 9:00 до 20:00 часов.

Лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.

 Банкротство: выход из безвыходной ситуации

C 1 октября 2015 года россияне могут объявлять себя банкротами. Такая возможность предусмотрена изменениями в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Его действие распространяется на любые типы кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты, в том числе в валюте. Цель изменений в законодательстве – не наказание должника, а помощь в восстановлении его платежеспособности. Теперь заемщик может рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объем кредитных обязательств.

Процедуру банкротства может запустить кредитор – в том случае, если обязательства гражданина превышают 500 тысяч рублей, у него нет возможности исполнить их в установленный срок, а просрочка по выплате долга достигла 3 месяцев. Сам должник также может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, если он не в состоянии вернуть кредит.

При рассмотрении дела о банкротстве возможны три варианта: мировое соглашение между гражданином-должником и кредиторами, реструктуризация долгов гражданина или реализация его имущества. Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу, после чего вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Реструктуризация долгов гражданина дает ему возможность в течение трех лет погасить задолженность. В случае ее успешного завершения гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя. Если же финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства. С момента вхождения гражданина в процедуру банкротства начисление штрафов и пени на его задолженность приостанавливается. После процедуры банкротства гражданин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Ликвидация имущества также упорядочивается: она происходит в течение шести месяцев в едином порядке под наблюдением финансового управляющего, а не в результате действий судебных приставов в рамках решений отдельных судов.

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд может временно – до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу – ограничить его право на выезд за рубеж. С даты признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации его имущества все права в отношении имущества осуществляются от имени гражданина только финансовым управляющим. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин не имеет права брать новые кредиты/займы без указания на факт своего банкротства. Также в течение пяти лет гражданин не может обращаться в суд с новым заявлением о банкротстве.

За январь-сентябрь 2016 года в Тамбовской области выдано 3523 ипотечных кредита

 За девять месяцев текущего года в регионе выдано 3523 ипотечных жилищных кредита на общую сумму 5,2 млрд рублей. Как отмечает Отделение по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу,  по сравнению с аналогичным периодом 2015 года количество предоставленных населению области кредитов на жилье выросло на 871 единицу, а объем в суммарном выражении увеличился на 35,7%.

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в регионе к началу октября составил 19,9 млрд рублей, при этом своевременное погашение отмечено по 99,6% имеющейся задолженности.

Средний размер ипотечного жилищного кредита в Тамбовской области на 01.10.2016 составляет 1,46 млн рублей, срок погашения – 191,2 месяца. С начала года средневзвешенные ставки по ипотеке понизились с 13,1% до 12,5% годовых.

В текущем году в регионе ипотечные кредиты в иностранной валюте не выдавались.

На 01.10.2016 на территории Тамбовской области действуют 1 региональный банк, 3 филиала банков, головная организация которых находится в другом регионе, 281 внутреннее структурное подразделение кредитных организаций (дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы).

В Тамбовской области отмечен рост объемов кредитования по основным видам экономической деятельности

 За январь-сентябрь 2016 года в Тамбовской области юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдано кредитов на 52,6 млрд рублей.

 Как отмечает Отделение по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, в отчетном периоде в регионе зафиксирован рост объемов кредитования практически по всем основным видам экономической деятельности. Самый заметный рост объемов кредитования наблюдался в обрабатывающей отрасли, предприятия которой получили кредитов на 15,5 млрд рублей. Это на 31,3% больше, чем за аналогичный период 2015 года.

Организациям по производству и распределению электроэнергии, газа и воды выдано 4,2 млрд рублей, что в 2,6 раза превышает аналогичный показатель января-сентября прошлого года. Рост кредитования на 88,1% также отмечен в такой отрасли, как строительный комплекс.

Объем кредитов, выданных в регионе предприятиям малого и среднего бизнеса за январь-сентябрь 2016 года, также увеличился и составил 21,1 млрд рублей (в аналогичном периоде прошлого года – 20,2 млрд рублей).

Общий объем ссудной задолженности тамбовских заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 01.10.2016 уменьшился до 144 млрд рублей, при этом объемы хорошего обслуживания долга заемщиками этой категории составили 96,2%.

На 01.10.2016 на территории Тамбовской области действуют 1 региональный банк, 3 филиала банков, головная организация которых находится в другом регионе, 281 внутреннее структурное подразделение кредитных организаций (дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы).

Во втором квартале ломбарды Тамбовской области выдали 13,8  тысяч займов

 По итогам второго квартала 2016 года объем займов, выданных ломбардами, зарегистрированными в Центральном федеральном округе, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года вырос на 21,3% и превысил 14,7 млрд рублей. Задолженность клиентов по основному долгу по предоставленным займам составила 9,9 млрд рублей на 30 июня 2016 года (рост на 24%). Количество договоров займа, заключенных в течение второго квартала текущего года, составило 1,8 млн, что на 50% больше, чем в аналогичном периоде годом ранее.

По данным   Отделения по Тамбовской области ГУ Банка России по ЦФО,  по итогам второго квартала текущего года объем займов, выданных ломбардами региона по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года вырос на 10,9% и составил  88,9 млн рублей. По данным проанализированной отчетности ломбардов, задолженность клиентов по основному долгу по предоставленным займам составила 34,6 млн рублей на 30 июня 2016 года (рост на 10,5%). Количество договоров займа, заключенных в течение второго квартала 2016 года составило 13,8 тыс., что на 8,5% меньше, чем в аналогичном периоде 2015 года.

Изменение показателей по рынку ломбардов обусловлено ростом доли ломбардов, которые начали сдавать обязательную отчетность. Так, в  Тамбовской области доля ломбардов, которые начали сдавать обязательную отчетность, возросла до 74,1% (годом ранее – 59,4%). Несмотря на это, в Государственном реестре остается значительное количество недействующих ломбардов.

В связи с нарушениями ломбардами региона в части представления отчетности, порядка или сроков ее сдачи в Тамбовской области выдано  70 предписаний об устранении нарушений законодательства, возбуждено 3 административных дела. По ЦФО в целом в связи с указанными нарушениями со стороны ломбардов было выдано более 1400 предписаний об устранении нарушений законодательства, возбуждено более 160 административных дел, в суды направлено более 70 исковых заявлений о ликвидации ломбардов.

На 30 июня 2016 года в Центральном федеральном округе было зарегистрировано 1985 ломбардов. По итогам  второго квартала текущего года  в Тамбовской области было зарегистрировано 27 ломбардов (в аналогичном периоде 2015 года - 32 ломбарда).

Объем займов, выданных микрофинансовыми организациями Тамбовской области, по итогам первого полугодия составил 233 млн рублей

 По итогам первого полугодия 2016 года размер кредитного портфеля микрофинансовых организаций Центрального федерального округа вырос на 84%, - до 50,8 млрд руб. - по сравнению с первым полугодием 2015 года. Объем займов, выданных микрофинансовыми организациями ЦФО по итогам первого полугодия текущего года, составил 47,3 млрд руб., что на 81% больше, чем в аналогичном периоде предыдущего года. Сумма выданных займов физическим лицам выросла на 93% - до 43,8 млрд руб. Объем выданных займов индивидуальным предпринимателям вырос на 4% - до 1,05 млрд руб., в то время как объем выданных займов юридическим лицам сократился на 4% - до 2,4 млрд руб.

По данным отчетности, представленной микрофинансовыми организациями в Банк России, по итогам первого полугодия 2016 года размер кредитного портфеля микрофинансовых организаций, поднадзорных Отделению по Тамбовской области ГУ Банка России по ЦФО, вырос на 40,1% до 282,3 млн руб. по сравнению с первым полугодием 2015 года. Объем займов, выданных данными МФО за январь-июнь текущего   года, составил порядка 233 млн руб., что на 7,5% больше, чем в аналогичном периоде годом ранее. Сумма выданных займов физическим лицам выросла на 3,5% - до 224,3 млн руб., объем выданных займов юридическим лицам также вырос до 8,7 млн. руб., займы индивидуальным предпринимателям не выдавались.

Количество договоров, заключенных микрофинансовыми организациями Тамбовской области по итогам первого полугодия 2016 года, составило 41,3 млн шт., что на 30% больше уровня аналогичного периода предыдущего года.

Реестр МФО в Центральном федеральном округе на 1 июля 2016 года включал 1155 организаций. При этом количество МФО, действующих  в Тамбовской области и состоящих в реестре,  на указанную  дату составило 13 организаций.

Рост потребительского кредитования в Тамбовской  области в январе-сентябре 2016 года составил 28,7% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее

 За девять месяцев текущего года жителям  Тамбовской области выдано 23,5 млрд рублей кредитов, что на 28,7% больше, чем за аналогичный период 2015 года. Как сообщает Отделение по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, на 01.10.2016 накопленный ссудный портфель физических лиц в регионе составил 52,6 млрд рублей.

Структура регионального кредитного портфеля физических лиц изменилась по сравнению с прошлым годом. Доля потребительских кредитов уменьшилась до 62,8%. На 01.10.2016 задолженность населения по кредитам на потребительские нужды составила 32,6 млрд рублей, что на 6,9% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года. 19,9 млрд рублей приходится на ипотечные жилищные займы - годом ранее на сопоставимую дату они составляли 16,9 млрд рублей.

Объем вкладов населения в банковских учреждениях региона с начала текущего года увеличился на 1,9 млрд рублей и на конец сентября превысил 76,2 млрд рублей.

На 01.10.2016 на территории Тамбовской области действуют 1 региональный банк, 3 филиала банков, головная организация которых находится в другом регионе, 281 внутреннее структурное подразделение кредитных организаций (дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы).

Займам до зарплаты урезали процент

Права клиентов микрофинансовых организаций теперь защищены лучше. С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

Ограничение действует для договоров, заключаемых с начала текущего года. Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику-физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Важно отметить, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

«Банк России работает над совершенствованием регулирования рынка микрофинансирования, учитывая права и интересы растущего круга заемщиков. Услуги МФО востребованы населением, – отмечает управляющий Отделением Тамбов ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Михаил Носенков. - Так, объем займов, выданных микрофинансовыми организациями нашей области за 9 месяцев 2016 года, превысил  346 млн рублей. Это на 1,2% больше, чем в аналогичном периоде предыдущего года».

Полезная информация:

Страхование

Кредитная история

Об особенностях оформления документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции (ЕВРОПРОТОКОЛ)

Памятка «как распознать финансовую пирамиду?»

Электронный полис ОСАГО

Информация по объему кредитования 2016